前幾天大仁幫某個朋友檢視保單的時候，她問了一個關於剖腹產的問題。
她說這一胎因為「胎位不正」而剖腹，因為在懷孕前有加保新的定期醫療險，所以賠得比前兩胎剖腹時還多
（延伸閱讀：剖腹生產，除疤凝膠賠不賠？）
除外責任的重要性
大仁看了一下理賠明細，再對照保單的險種，發現裡頭有一個「終身醫療險」沒有理賠到。
剖腹產中的「胎位不正」，是現在示範條款中除外事故的不除外。意思就是應該要理賠的。
保險還是得看條款
但是大仁想到另外一種可能性，於是翻開保單（很久沒翻都黏在一起那種）查看該終身醫療險的條款。
翻到除外事故的時候如我所料，果然是這個樣子。
民國 95年以前的保單
醫療險保單條款的除外責任大多為上圖所列，「懷孕、流產或分娩」為除外不賠。
但如果是因為意外事故或醫療型為必要的「流產」，才會變成除外中的不除外，給予理賠。
（延伸閱讀：醫療險示範條款：先天性疾病拒賠爭議）
依此案為例
民國 95年後的定期醫療險，因「從新從優原則」「胎位不正」剖腹產會理賠。
但民國 95年以前終身險，因為保費及理賠內容早已確定，因此不適用新的條款。
條款固定這是終身險很致命的一個缺點，但在某些狀況下，條款不變也可能會變成一種優勢。
因此規劃對的，合適的保險內容才是最重要的事情。
Ｑ：剖腹產申請理賠，要準備什麼文件？
各家保險公司的規定略有不同，可能需要的有：
✔ 產程報告（產程遲滯）
✔ 超音波檢查報告（胎位不正）
✔ 產前檢查紀錄（胎位不正）
✔ 胎心音紀錄（胎兒窘迫）
申請理賠的時候別忘了要詢問清楚喔。
資料來源：淺談保險觀念
